الفرق بين أنواع بطاقات الائتمان

أنواع بطاقات الائتمان

أنواع بطاقات الائتمان بطاقات الدفع والخصم مباشرة وفورية والبطاقات الائتمانية كأدوات للسحب مع التطور الذي حدث خلال النصف الثاني من القرن العشرين، والتوسع الجارف في استخدام الحاسبات الشخصية وفي نظم ووسائل الاتصال، ظهر في العقد الأخير من ذلك القرن تطور كبير في أدوات الدفع. فلقد أصبح بالإمكان الاستعاضة عن بعض الأوراق النقدية التي تشكل أدوات للدفع – بما في ذلك أوراق النقد - بما يسمى "وسائل الدفع الإلكترونية Electronic Means of Payment"، التي تجعل جميع المدفوعات تتم باستخدام وسائل الإتصال الإلكترونية باعتبار أن البطاقات يمكن السحب بها من أرصدة حسابات العملاء. فالأموال يمكن أن تنتقل بين البنوك وبعضها البعض، وكذلك بين الأفراد والبنوك دون ما حاجة لتحرير شيكات بقيمها من خلال نظم التحويل النقدي الإلكترونية المتعارف عليها مثل نظام السویفت، أو التحويل عبر شركات تحويل الأموال أو عبر الهاتف المحمول أو غير ذلك.
الفرق بين أنواع بطاقات الائتمان
الفرق بين أنواع بطاقات الائتمان
ورغم عدم قناعتنا باستخدام تعبير "النقود الإلكترونية Electronic Money"، حيث يفضلها تعبير "بطاقات السحب والإيداع" فإن تلك النقود قد انتشرت عالمية بشكل كبير، ووصل عدد حاملي تلك البطاقات لحوالي 2123.2 مليون نسمة في عام 2012(43). ولها عدة أشكال منها:

بطاقة الخصم الفوري

بطاقات الخصم Debit Cards هي البطاقات التي تمكن حاملها من شراء السلع والحصول على الخدمات من خلال خصم قيمة مشترياته بصورة خصم مباشرة وفورية من أرصدة حساباته بالبنك المصدر لتلك البطاقات، وإضافة القيمة المقابلة لتلك المشتريات على أرصدة حسابات البائع لدى نفس البنك، أو لدى بنوك أخرى من خلال أجهزة مرتبطة هاتفية بمركز البطاقات بالبنك المصدر لها، أو بالشركة التي تنظم العمل المشترك للبنوك في هذا النشاط تسمی أجهزة "نقاط البيع Point of Sale". كما أنه بإمكان صاحب بطاقة الخصم الفوري هذه أن يقوم بالسحب النقدي من رصيد حسابه باستخدامها كأداة للسحب من خلال ماكينات الصرف الآلي ATM.


وتنقل هذه البطاقات - مثلها مثل الشيك - الرصيد النقدي المسحوب من حساب المدين إلى حساب الدائن لكن بدون استخدام أوراق النقد، بما يجعلها بديلا جيدا للشيكات نظرة للسرعة الفائقة التي تسوى بها المعاملات، ولتوفيرها الأمان للبائع في ضمان حصوله على مستحقاته بصورة لحظية دون ما حاجة إلى الاحتفاظ بأوراق نقد في خزائنه، ودون ما انتظار لتحصیل قيمة الشيكات التي يحررها المشترون بما يعادل قيمة مبيعاته لهم وإيداع قيمتها في حسابه. ولذلك ينتشر استخدام هذه البطاقات في المحال التجارية ومناطق تقديم الخدمات في الكثير من دول العالم في المراكز التي تتوافر بها أجهزة نقاط البيع (POS).

البطاقات مسبقة الدفع

البطاقات ثابتة القيمة Stored - Value Cards وهي تشبه أيضأ بطاقات الخصم، لكنها تختلف عنهما في أنها تحمل قيمة محددة وثابتة من النقود الرقمية Digital Cash. وتشترى هذه الكروت مقابل سداد قيمتها نقدا أو بالخصم على رصيد حساب مشتريها بالبنوك. ومن أمثلتها البطاقات مسبقة الدفع Pre-paid Cards والتي تستخدم في تشغيل التليفونات العامة، أو في ش حن التليفونات المحمولة، أو للشراء عبر شبكة الإنترنت، أو كروت "ميزة" المستخدمة حديثا في مصر.

البطاقات الائتمانية

البطاقات الائتمانية Credit Cards البطاقة الائتمانية هي بطاقة يصدرها البنك للعميل (فردا كان أو منشأة) الذي يحتفظ بأرصدة في حساباته طرف هذا البنك بما يسمح له بالخصم على تلك الأرصدة، وقد يصدرها البنك أيضا للتابعين لهذا العميل من أفراد عائلته أو من موظفيه. وتصدر كل بطاقة برقم محدد واضح عليها وغير مكرر في أي من البطاقات الأخرى المصدرة من قبل هذا البنك. كما تصدر البطاقة ومطبوع عليها اسم الشخص الصادرة باسمه وتاريخ انتهاء العمل بها. كما يزود العميل برقم سري يستخدمه في إثبات عملیات الدفع التي يقوم بها.

وتختلف البطاقة الائتمانية عن بطاقات الخصم والبطاقات مسبقة الدفع في كونها تمثل ائتمانا دوارة Revolving محدد القيمة سلفا يمنحه البنك لعميله ذي الملاءة المالية، لأن قيمة المستخدم من هذا الائتمان يجب أن تسدد بعد فترة تصل إلى 50 يوما من تاريخ المعاملة، وحسب قيمة المطالبة التي يصدرها البنك للعميل كل شهر. ويمكن للعميل سداد مبالغ المطالبة بالكامل فور تلقى إخطار بها، وفي هذه الحالة لا تستحق عليه أية فوائد مدينة، كما يمكنه أن يدفع جزء من قيمة المطالبة فقط (10% كحد أدنى في العادة)، وفي هذه الحالة يتقاضى البنك من العميل سعر فائدة على الرصيد غير المدفوع باعتبار أنه قد منح العميل تسهیلا ائتمانية (قرض) بالمبلغ المطلوب.

وتصدر البنوك البطاقات الائتمانية بعد الاتفاق مع الشركات المتخصصة في إصدار تلك البطاقات ومنها شركات "فيزا" و"ماستر كارد" و "داينرز كلوب" و "JCB" وغيرها.

أنواع بطاقات الائتمان

أنواع بطاقات الائتمان بطاقات الدفع والخصم مباشرة وفورية والبطاقات الائتمانية وهي تنقسم لعديد من البطاقات وهي: بطاقة تحويل الرصيد، بطاقة الطلاب، بطاقة الائتمان المضمونة، بطاقة المكافآت، بطاقات الشحن، بطاقة الائتمان المدفوعة مسبقاً، بطاقة الصراف الآلي، بطاقة الأغراض المحدودة، البطاقة المدينة، البطاقة الذكية، بطاقة الائتلاف / الانتماء

تأمين البطاقات

تلجأ البنوك إلى استخدام تقنيات عالية في تشفير وتأمين البطاقات التي تصدرها بالاتفاق مع الشركات التي أشرنا اليها أعلاه، حيث تصنع تلك البطاقات من مواد بلاستيكية يدخل في عجينة تصنيعها شريط كهرومغناطيسي قابل للقراءة إلكترونية في ماكينات الصرف الآلي وأجهزة نقاط البيع. كما تتضمن البطاقات رقاقة معدنية صغيرة chip تحتوى على بيانات صاحب البطاقة وتشفير للمعلومات الخاصة برقم حسابه المصرفي ومعلومات أخرى عديدة. وتسمى هذه النوعية من البطاقات باسم البطاقات الرقائقية أو البطاقات الذكية Smart Cards. ويضاف لتلك البطاقات في العادة خواص بصرية كصور ثلاثية الأبعاد تعرف بالهولوجرام لمنع التزييف.
نموذج لبطاقة الائتمان الذكية "فيزا" و"ماستر كارد" و "داينرز كلوب" و "JCB"
نموذج لبطاقة الائتمان الذكية "فيزا" و"ماستر كارد" و "داينرز كلوب" و "JCB"


ومن المعروف أن جميع البطاقات الذكية (المدينة والدائنة) تتطلب قيام حامل البطاقة بإدخال رقم التعريف الشخصي (PIN) للمصادقة على المعاملات التي يجريها، كما قد يرسل البنك مصدر البطاقة عبر رسالة هاتفية لصاحب البطاقة رقم تعريفي يستخدم لمرة واحدة (OTP) لتأكيد شخصيته (46).

تعليقات
ليست هناك تعليقات
إرسال تعليق



    وضع القراءة :
    حجم الخط
    +
    16
    -
    تباعد السطور
    +
    2
    -